【编者按】教育贷款政策的风向又变了！就在上周五，特朗普政府宣布将逐步取消备受关注的“宝贵教育储蓄”（SAVE）还款计划，数百万借款人面临重新选择还款方案的压力。这一变动源于长达两年的法律纠纷，共和党领导的多个州质疑拜登政府推行该计划的权限，最终导致计划在今年三月被联邦上诉法院正式叫停。对于普通借款人而言，这不仅意味着还款方案需要重新规划，更可能直接影响到每月的生活开支和长期财务健康。本文梳理了关键时间节点、替代方案比较以及转换步骤，帮你在这场政策变动中稳住阵脚，避免不必要的利息累积和还款压力。无论你是刚步入职场的新人，还是正在为子女教育筹谋的家庭，都值得花几分钟了解最新动态——毕竟，关乎钱袋子的事，一刻也不能大意！

特朗普政府周五宣布，学生贷款借款人将很快被移出“宝贵教育储蓄”（SAVE）还款计划。

教育部表示，将向已注册该现已失效还款计划的750万人发送指引。“在指引中，教育部提供了借款人如何注册新的、合法的联邦学生贷款还款计划的信息，并预览了即将推出的学生贷款还款选项变化。”公告中写道。

SAVE计划的退出进程缓慢：根据近期发布的机构数据，截至去年12月，仍有约720万人参与该计划。

以下是借款人需要了解的关键信息。

SAVE计划为何被取消？

拜登政府于2023年推出SAVE计划后不久，多个由共和党领导的州便提起诉讼阻止其实施，认为乔·拜登总统无权批准该计划承诺的贷款减免和降低还款额。

经过近两年的诉讼，SAVE计划于今年3月初被联邦上诉法院正式叫停。

自2024年夏季该计划在法庭受到挑战以来，已注册该计划但未转入其他还款计划的借款人一直处于行政宽容状态，无需还款。这些借款人的利息已于去年8月恢复累积。

离开SAVE计划的截止日期是什么时候？

美国教育部在声明中表示，借款人将从2026年7月1日起有90天时间选择其他还款计划。贷款服务机构将向受影响的借款人传达具体截止日期。

我还有其他哪些还款选择？

借款人现在可以注册现有的收入驱动还款计划——例如基于收入的还款计划（IBR）——或者等待新的“还款援助计划”（RAP）于7月1日推出。

RAP于去年7月随着唐纳德·特朗普总统的“宏伟法案”通过而设立。根据RAP，月还款额通常为收入的1%至10%；收入越高，所需还款额越大。所有借款人的最低月还款额为10美元。

标准还款计划也适用于那些希望无论收入如何，在10年内固定月还款额的借款人。同样由近期立法创建的新分级标准还款计划将于7月1日推出，借款人可选择将贷款期限延长至10年、15年、20年或25年。

如何比较不同的还款选项？

网上有多种工具可帮助您计算在不同计划下每月的还款额。

高等教育专家马克·坎特罗威茨表示：“对于大多数借款人来说，选择IBR计划会比RAP计划更划算。”

在IBR计划下，贷款可在20年后获得减免，而RAP计划则需要30年。他补充说，虽然有些借款人在RAP计划下的月还款额可能低于IBR，但他们在贷款期限内支付的总金额会更高。

不过，根据收入和贷款余额的不同，有些借款人选择标准还款计划可能更划算。

NerdWallet的贷款专家凯特·伍德说：“如果你是贷款余额相对较低、收入较高的借款人，你可能会决定选择标准计划。因为支付较高的月还款额并节省利息，比起长期支付较低的月还款额，更为明智。”

一个例外情况是：如果你正在争取公共服务贷款减免，只要你参与的是收入驱动还款计划，就有资格在10年后获得贷款注销。专家表示，这类借款人可以专注于争取尽可能低的月还款额。

如何从SAVE计划转出？

要申请新的收入驱动还款计划，借款人可以登录Studentaid.gov或其贷款服务机构的网站并填写申请表。借款人可以选择允许教育部直接从国税局获取其收入信息，以加快申请处理速度。

然而，伍德指出，如果你存档的最新纳税申报表不能反映你当前的收入情况——例如，你尚未申报，或者你现在的收入低于前一年——你可能需要提交其他收入证明文件，如最近的工资单。

你可以通过贷款服务机构申请转入标准还款计划。

提交新还款计划的申请时请预期会有延迟。教育部报告称，正在处理积压的收入驱动还款计划申请，截至2月底，有超过57.6万份申请待处理。

如果我什么都不做会怎样？

教育部将自动把在截止日期前未转入其他还款计划的借款人，安排到标准还款计划或其新的分级版本中。无论哪种版本，这些固定还款额都可能高于他们在SAVE计划下的还款义务。

在现行标准计划下，借款人通常需要在10年内分期偿还固定金额的债务。新的标准计划将根据借款人的欠款金额，在四个时间段（10年、15年、20年或25年）中选择一个，将其债务分摊为固定还款额。

借款金额不超过24,999美元的人还款期限仍为10年。但欠款在25,000美元至49,999美元之间的人将在15年内偿还债务；欠款在50,000美元至99,999美元之间的人还款期限为20年；而债务超过100,000美元的人则需在25年内还清。

在过渡期间继续留在SAVE计划中也会产生高昂成本。根据坎特罗威茨的计算，典型的SAVE计划参与者贷款余额约为57,000美元，利率为6.7%。他计算得出，这意味着自去年8月恢复计息以来，他们的债务已增加了超过2,500美元。

此外，根据其还款计划的条款或公共服务贷款减免计划，留在SAVE计划中的学生贷款借款人在债务减免方面也未取得任何进展。

如果我现在无力还款怎么办？

消费者权益倡导者建议，担心无力承担月还款额的借款人应查看自己是否有资格获得不计利息的还款暂停期——例如，如果你持有直接补贴贷款，可能有资格获得失业延期。

如果你正面临其他财务困难，可能有资格获得经济困难延期。坎特罗威茨表示，符合困难延期资格的人包括领取某些类型联邦或州援助的人，以及任何在和平队志愿服务的人。

其他较少人知的延期类型包括研究生奖学金延期、兵役及现役后延期，以及癌症治疗延期。